Fórmula de la planificación financiera: ingresos menos ahorro, igual a gastos.

30.08.2021

Lograr la libertad financiera una vez alcanzada la edad de jubilación parece algo difícil de construir, pero no imposible si se ahorra de forma sistemática y ordenada. Pero en esa obligación de sistematizar el ahorro, se necesita deconstruir la fórmula que muchos tienen en la cabeza de que hay que ahorrar con lo que sobra de restar los gastos a los ingresos. Según los expertos que participaron ayer en una jornada en la que se abordó la importancia de ahorrar a largo plazo y de prepararse para la jubilación, con la colaboración de Bestinver, la ecuación correcta es que a los ingresos hay que restarle el ahorro y, lo que queda, dedicarlo al gasto.

"Estamos acostumbrados a la ecuación de ingresos menos gastos es igual a ahorro y hay que invertir esa ecuación: de nuestra partida de ingresos se debe dotar un gasto al ahorro. Es decir, que el ahorro sea una partida más de nuestro gasto y, si nos queda algo después de ahorrar, gastemos. Pero no al revés", indica Ángel Martínez Aldama, presidente de Inverco.

Con él coincide Natalia de Santiago, autora del libro Invierte en ti, que estima que una persona debería dedicar entre un 10% y un 20% de sus ingresos al ahorro, aunque incide en que, más que la cantidad en sí, lo importante es el gesto y la constancia. "Últimamente dedico mucho tiempo a evangelizar sobre ese cambio de chip de que ahorrar no es lo que queda en la cuenta a final de mes. La fórmula es ingresos menos ahorro menos gastos suma cero. Parece una tontería, pero quita el sentimiento negativo de que ahorrar es privarse", profundiza.

"A esa ecuación yo añadiría el siguiente paso y es que ese ahorro hay que ponerlo a trabajar, porque no es eficiente que se lo coma la inflación y que cada vez se tenga menor poder adquisitivo. Hay que darle un sentido al ahorro, es decir, buscar para qué me sacrifico y para qué ahorro hoy", desarrolla Francisco Márquez de Prado, executive sales director de J.P. Morgan Asset Management. "Una vez tienes el para qué", continúa, "hay que mirar el horizonte temporal de la cartera y, con ello, ya sabes el asset mix que debes tener. El último paso de todo, por lo tanto, es el producto y sus comisiones".

Además, ese ahorro debe hacerse de forma sistemática y no concentrarlo en la recta final del año. La relevancia de esta máxima se observa en un cálculo realizado por Bestinver: "Hicimos un estudio sobre el ahorro que presentamos en la carta trimestral de diciembre, en el que se mostraba la importancia de estar invertido, ya que si un inversor se pierde las diez mejores sesiones de bolsa en una década la rentabilidad baja del 7% anualizado al 3%. Y si se pierde las 20 mejores, el rendimiento se reduce al entorno del 0%. De ahí la importancia de las aportaciones periódicas para que el ahorrador construya una base", señala Rafael Amil, director de negocio de Bestinver.